정보가가득한세상

월소득 200만원 직장인, 국민연금 30년 부으면 매달 얼마 받나

매달 300만원의 소득자가 울해 국민연금에 신규 가입해 20년 동안 보험료를 내도 지급연령이 돼 수령할 수 있는 금액은 58만원 수준이라는 분석결과가 나왔습니다.

17일 국회 보건복지위원회 소속 더불어민주당 남인순 의원이 국민연금공단에 의뢰해 '2022년 새로 국민연금에 가입한 사람이 20~30년간 보험료를 내고서 노후에 받을 예상 연금액을 분석한 결과'에 따르면 월 소득수준별로 내는 보험료 정도의 차이는 있지만, 현행 방식을 유지할 경우 연금으로 100만원조차 지급받기 어려웠습니다.

그래도 노후에는 국민연금 밖에 기댈 것이 없는데 참 처참합니다.

국민연금 30년가입자 수령액

월 소득 194만원일 때 보험료 17만원…30년 뒤 70만원 받아

노령연금은 10년 이상 국민연금 보험료를 낸 가입자가 노후에 받는 일반적인 형태의 연금을 말합니다. 국민연금 수령액은 기본적으로 가입자의 가입 기간과 납부한 보험액을 바탕으로 소득재분배 효과가 있는 전체 가입자의 최근 3년간 평균 소득월액(A값: 2022년도 268만1724원)을 반영해 산출됩니다. 매월 내는 보험료는 가입자의 기준소득월액에 보험료율(9%)을 곱해서 매깁니다.
   예를 들어 올해 1인 가구 기준 중위소득인 194만원 정도의 월급을 받는 직장인이 올해 국민연금에 가입한다면 월 보험료는 소득의 9%인 17만4600원(이 중 절반은 회사가 부담)입니다. 이 가입자가 10년을 꼬박 부으면 노후에 매달 23만7150원, 20년을 부으면 46만8230원, 30년을 부으면 69만9320원을 노령연금으로 받을 수 있습니다. 2인 가구 기준 중위소득인 326만원을 기준으로 계산해보면 월 보험료는 29만3400원입니다. 10년 불입 시 30만4880원, 20년 불입 시 60만1970원, 30년 불입 시 89만9050원을 받을 수 있습니다.

   노후에 국민연금을 받는다해도 최소한의 생계유지를 하기에는 적은 수준입니다. 지난달 19일 국민연금연구원이 발표한 ‘2021년 기초연금 수급자 실태분석’에 따르면 전국 기초연금 수급자 2000명이 생각하는 최소 생활비는 개인 기준 80만6000원, 부부 기준 134만4000원으로 조사됐습니다. 적정생활비는 개인 기준 114만2000원, 부부 기준 184만8000원입니다. 앞서 1ㆍ2인 가구가 30년 뒤 받을 수 있는 노령연금 금액은 각각 70만원, 90만원으로 여기에 못 미칩니다.
 주요 문제로 지적되는 건 24년째 동결된 보험료율과 40%에 머물고 있는 소득대체율입니다. 한국의 국민연금 보험료율은 소득의 9%로 유지되고 있는데 이는 경제협력개발기구(OECD) 평균(18.3%)의 절반 수준이다. OECD는 지난 9월 발표한 한국 보고서에서 “한국이 목표 소득대체율 40%를 달성하기 위해서는 장기적으로 현행보다 기여율을 배 이상 높여야 한다”고 분석했습니다.
 소득대체율(국민연금 가입자의 가입 기간 평균 소득 대비 연금 급여 비중)의 경우 1988년 70%에서 2022년 43%까지 떨어졌습니다. 평균 100만원을 버는 국민연금 가입자가 40년간 보험료를 냈을 때 연금 수급 연령인 65세부터 월평균 70만원을 받을 수 있었던 것이 현재 40만원까지 낮아졌다는 의미입니다. 실질적인 노후 보장을 위해선 소득대체율이 보다 높아져야 한다는 주장이 나옵니다.

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우리은행은 대출 전 과정을 비대면으로 진행할 수 있는 ‘안심전환대출’을 출시한다고 7일 밝혔습니다.

안심전환대출은 고객이 보유한 대출 중 지난달 16일까지 실행된 변동금리 및 고정혼합형금리 주택담보대출을 ▷장기 ▷고정금리 ▷분할상환방식 등으로 전환하는 대출이다. 주택가격, 소득 등 정해진 기준에 따라 대상자 선정 후 차례로 심사가 진행됩니다.

대출금리는 연 3.8%(10년)∼4.0%(30년)이고, 저소득 청년층(만 39세 이하·소득 6천만원 이하)은 연 3.7%(10년)∼3.9%(30년)가 적용됩니다.

안심전환대출 신청 접수는 오는 15일부터 시작되며, 주택가격 순으로 출생연도 끝자리에 따라 접수일이 다릅니다.

우리은행의 주담대를 대환하려는 고객은 우리은행에서 안심전환대출을 신청해야 합니다.

우리은행에 따르면 우리은행의 부동산 플랫폼 '우리원더랜드' 앱에서 회원가입 후 주택가격·금리 비교를 통해 대상 여부를 바로 확인할 수 있으며, 전환 대상인 경우 모바일 앱 '우리WON뱅킹'에서 대출을 신청할 수 있습니다.

우리은행은 담보물에 설정된 근저당권을 다시 사용하거나 담보물이 부부 공동명의인 경우에도 전자 등기를 통해 담보제공자가 영업점에 방문하는 번거로움 없이 편리하게 신청할 수 있도록 했습니다.

또한 대출 신청 고객의 편리한 이용을 위해 전용 안내 전화와 메일 문의 서비스도 운영합니다.

우리은행 관계자는 "신청부터 실행까지 전 과정이 모바일로 가능한 완전 비대면 안심전환대출 상품을 출시했다"며 "향후에도 고객 편의성 제고를 위한 다양한 상품과 서비스들을 제공해 나갈 것"이라고 밝혔습니다.

22일 은행연합회가 오전 11시부터 금융당국이 발표한 금리정보 공시제도 개선 방안에 따라 소비자포털에 은행별 예대금리차 비교공시를 시작했습니다. 예대금리차는 매달 신규 취급한 가계·기업대출 가중 평균 금리에서 예·적금 등 수신 금리를 뺀 값으로 공시됩니다.

이날 오전 11시 게시된 은행연합회 공시에 따르면 5대 시중은행 가운데 예대금리차가 가장 큰 은행은 농협은행(1.36%포인트)이었습니다. 다음으로 우리(1.29%포인트), 국민(1.18%포인트), 신한(1.14%포인트), 하나(1.10%포인트) 순이었다. 가계예대금리차(가계대출금리-저축성수신금리)는 신한은행이 1.62%포인트로 가장 컸고, 농협‧우리(1.40%포인트), 국민(1.38%포인트), 하나(1.04%포인트) 순으로 높았습니다.

예대금리차 란?

예대금리차는 은행들이 한 달간 신규 취급한 평균 대출금리에서 저축성수신금리(순수저축성예금·시장형금융상품의 가중평균금리)를 뺀 것입니다. 이달부터 신규 취급액 기준으로 매월 산출됩니다. 가계와 기업 대출을 모두 포함한 대출평균 기준과 가계대출 기준 예대금리차가 공시됩니다.

하나은행 관계자는 "주요 시중은행 중 가장 낮은 예대금리차를 보인 것은 코로나19 재확산과 소비자 물가 상승, 기준금리 인상 등으로 이자 부담이 가중되고 있는 상황에서 금융소비자의 부담 완화를 위한 지원 정책을 적극적으로 이행한 결과"라고 설명했습니다.

하나은행은 지난달 한국은행이 기준금리를 한 번에 0.5%포인트 올리는 '빅스텝'을 단행하자 총 31종의 예·적금 상품 기본금리를 최대 0.9%포인트 인상한 바 있습니다.

대출금리는 낮췄습니다. 서울시와의 협약으로 청년과 신혼부부를 대상으로 저리의 전세자금대출을 공급하고 아파트 입주 잔금대출 등의 실수요 가계자금대출 고정금리를 인하했습니다. 또 금융취약계층을 지원하기 위해 'HANA(하나) 금융지원 프로그램'을 시행 중이다. 고금리 개인사업자대출과 서민금융지원 대출에 대해 각각 최대 1.0%포인트의 금리를 지원했습니다.

하나은행 신용대출 금리

실제 취급한 신용대출 금리도 낮습니다. 하나은행이 지난달 취급한 신용점수 851~1000점 대출자의 신용대출 금리는 5대 은행 중 가장 낮았습니다. 이는 5대 은행에서 주로 대출받는 차주에 해당합니다.

하나은행의 신용점수 851~900점 구간 신용대출 금리는 연 5.08%로 신한(5.67%), 농협(5.62%), 국민(5.28%), 우리(5.16%)은행보다 낮은 것으로 나타났습니다. 고신용자인 신용점수 951~1000점 구간에서도 하나은행의 신용대출 금리가 연 4.28%로 가장 낮았고 이어 국민(4.41%), 우리(4.60%), 농협(4.73%), 신한(4.94%) 순으로 낮았습니다.

하나은행은 이달에도 예금금리를 높였습니다. 11일부터 '하나의 정기예금' 금리를 최대 0.15%포인트 인상했습니다. 하나은행 관계자는 "하반기에도 전세자금대출 등 실수요자 대출과 취약계층 지원을 결국 강화할 예정"이라고 설명했습니다.

한편, 다른 시중은행의 예대금리차는 가계대출 기준으로 ▲신한은행 1.62%포인트 ▲우리은행·농협은행 1.40%포인트 ▲국민은행 1.38%포인트로 집계됐습니다. 기업대출을 포함한 대출평균 예대금리차는 ▲농협은행 1.36%포인트 ▲우리은행 1.29%포인트 ▲국민은행 1.18%포인트 ▲신한은행 1.14%포인트 순입니다.

개인회생은 최저생계비를 제외한 모든 금액을 납부하다 보니 대출 까지 생겨 더욱더 힘든생활이 됩니다. 또한 회생이나 파산 면책을 이용하여 채무조정을 하신분들의 경우 신용불량자와 신용등급이 같아 저금리대출은 사실상 불가합니다.

개인회생대출상품은 신용등급을 보고 대출이 되는것이 아니라, 다른조건이 적용된다. 개인회생대출조건은 변제횟차, 소득, 기대출 에따라 다른 상품으로 진행이 되므로 대법원 사이트에서 변제현황조회후 상담을 받는것이 본인에게 유리한 최저금리와 한도가 적용될 것입니다.

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개인회생인가후 대출의경우 대출상품중에서도 특수상품으로 분류되어 개인회생자대출 자격요건은 잘 모르는 업체에 진행했다가 낭패를 보는 경우가 있습니다.

본인에게 맞는 개인회생대출을 선택하여 금리를 낮출수도 있으니 고금리 이용중인 분들의 경우 대환대출을 이용해보는것도 괜찮을 것입니다.

개인회생대출은 크게 인가전, 인가후, 면책후 상품으로 나뉠수 있는데 개인회생진해잉 오래되면 오래될수록 좋은 조건으로 대출 진행이 가능합니다. 회생 변제금을 21회차 이상 납부했다면 14.9%부터 낮은 금리로 적용 가능한 상품을 대환대출 진행을 할수 있으며, 여러 대출을 한 곳으로 묶어줄 수 있는 통합대출을 활용할 수 있습니다.

최근 개인회생 미납금이 없어야 ‘기간단축변경안’을 제출 할 수 있기 때문에 미납자나 폐지위기에 있는 분들의 경우 개인회생미납대출을 이용하는것도 괜찮을 것입니다.

여러곳을 통해 상담을 한 후 충분한 검토후 진행 하시기 바랍니다.

은행권 고객 유치 경쟁을 일으키고 있는 씨티은행의 개인신용대출 대환 시행이 약 한 달 가량 지났습니다. 제휴은행인 토스뱅크와 KB국민은행이 80% 이상 점유율을 기록하며 승기를 잡은 가운데 타 은행권도 금리 우대를 내세우며 뒤를 바짝 쫓고 있습니다.

9일 헤럴드경제가 각 은행 등을 통해 씨티은행 신용대출 대환 현황을 취합한 결과 타 금융사로 대환이 이뤄진 금액은 약 8500억원 규모입니다. 씨티은행의 신용대출 잔액이 지난 3월말 기준 약 8조원대 초반임을 감안하면 10% 안팎의 자금이 한 달새 이동한 것으로 해석됩니다.

한 달간 성과를 보면 제휴 은행들이 단연 돋보였습니다. 씨티은행과 제휴를 맺은 KB국민은행과 토스뱅크는 ▷대환 시 발생하는 인지세 전액 부담 ▷중도상환수수료 전액 면제 혜택을 적용하며 대환대출 시 추가적으로 필요한 비용을 없앴습니다. 또 ‘원스톱 비대면’ 서비스로 따로 지점을 방문하지 않아도 돼 자연스럽게 많은 고객들이 제휴은행을 선택한 것으로 풀이됩니다.

사별로 보면 토스뱅크가 약 4000억원대로 가장 높은 비중을 기록했습니다. 당초 두 제휴은행에 5대 5 비중으로 옮겨간 것으로 알려졌으나, KB국민은행보다 1000억원 이상 격차를 벌렸습니다. 토스뱅크의 경우 일괄 0.3%포인트(p) 금리 할인 혜택을 지원하면서 신규 고객 유치에 성공했다는 평가입니다. KB국민은행 또한 일부 지점에 씨티은행 우량 차주 확보를 해줄 것을 요청하는 문서 등을 보내며 고객 유치를 독려하는 중입니다. KB국민은행과 토스뱅크의 합산 대환 규모는 약 7000억원대로 전체 대환점유율의 80% 이상을 차지하고 있습니다.

양사 관계자는 “타사에서 대출을 받으려면 씨티은행 대출이라는걸 고객이 직접 증명을 해야한다”며 “씨티은행 고객군을 보면 전문직, 젊은층이 많다보니까 비대면 간편 대환을 선호한 것으로 보고 있다”고 말했습니다.

비제휴 은행 중에서는 하나은행과 우리은행이 대다수를 차지하며 선두권을 형성하고 있습니다. 하나은행은 씨티은행 신용대출 고객이라면 누구나 최대 2.1%p의 기본 우대금리를 적용받고 추가 거래를 약속할 경우에는 0.9%p를 누릴 수있는 상품을 출시했습니다. 우리은행의 경우 최대 1.5%p 우대금리를 제공하며 최저 연 3% 초반 수준으로 대출 이용이 가능합니다. 특히 우리은행 대출을 미보유한 고객이 대환을 신청할 경우 1%p를 우대해줍니다.

시스템 장애를 빚었던 신한은행과 비교적 뒤늦게 씨티은행 대출 경쟁에 뛰어든 NH농협은행은 비중이 미미한 것으로 알려졌습니다. DGB대구은행은 지방은행 중 처음으로 최근 최대 2.0%p를 우대해주는 대환 상품을 내놓는 등 경쟁이 치열해지는 모양새입니다.

다만 은행권의 이같은 경쟁에도 씨티은행 고객들의 대환은 서서히 이동할 것이라는게 중론입니다. 금리 인상기인만큼 대환에 따른 효과가 크지도 않을 뿐더러, 비제휴 은행에 대해서는 대면 방문 등 번거로움이 크기 때문입니다. 향후 금리 인하 기조가 시작되거나 시중은행들의 경쟁이 더 치열해질 경우 추가 혜택도 노릴 수 있습니다. 한 은행권 관계자는 “(씨티은행) 대환 추이를 유심히 살피고 있다”며 “아직 이동 규모가 많이 남은 만큼 은행들끼리 눈치싸움이 계속될 것으로 예상한다”고 말했습니다. 

아직 서두르지 마시고 좀 관망을 했다가 금리 인하시기에 갈아타는게 맞는 것 같습니다.

대구은행 최고 2.0% 금리 깎아주는 대환대출상품 전격 선보여
시티은행 소매금융(가계 신용대출) 철수에 따른 시중은행-인터넷은행-지방은행 묻지마 경쟁구도 형성
위축된 가계대출시장 규모 확대 기회로 인식하고 사활

한국 시티은행이 우리나라 소매금융사업 철수 결정에 따라 8조원 규모의 개인 신용대출자금이 대환(갈아타기) 대출시장에 나오자, DGB대구은행이 지방은행 중에선 처음으로 우대금리를 내걸며 기존 대환대출 경쟁에 가세했습니다. 나름 큰 결심을 한 셈입니다. 갈수록 위축되고 있는 가계(신용)대출 시장에 조금이라도 숨통을 틔워보기 위해 대환 대출 고객 모시기에 적극 나서기로 한 것입니다.

대구은행은 기존 시티은행 가계대출 고객을 대상으로 한 '씨티은행 신용대출갈아타기(대환) 전용 상품'을 출시했다고 15일 밝혔습니다.

이 상품은 최대 2.0% 우대금리를 적용합니다. 대출이자를 2.0%만큼 깍아준다는 얘기입니다. 대출한도는 씨티은 대환금액 범위 내에서 정할 수 있고, 만기 일시 상환대출·통장대출·분할상환대출 등 모두 이용이 가능합니다.

중도 상환 수수료는 받지 않고, 고객부담 대출 인지세도 전액 은행에서 지원합니다. 통상 5천만원 이상 대출거래가 성사되면 법적으로 차주와 해당 은행은 인지세(대출 액수별로 차등)를 절반씩 부담해야 합니다. 은행이 차주 몫의 인지세까지 전부 떠 안으면서까지 시티은행 고객 모셔오기에 혈안이 된 것입니다.

특히 자체 대출 심사는 신규대출 및 대환과 달리, 씨티은행 대출의 연장에 준해 진행키로해 총부채 원리금 상환비율 (DSR)규제도 적용받지 않습니다.


대구은행 개인여신기획부 관계자는 "시티은행의 개인신용대출 잔액은 지난 3월말 기준으로 8조 409억원에 달하는 것으로 알려져 있다"면서 "지방은행 최초로 선보이는 씨티은행 대환 대출 상품은 추후 비대면 서비스로 대출 신청할 수 있도록 개발 중입니다. 시티은행 가계 신용 대출 고객들의 불편 해소 및 금융비용 절감에 도움이 됐으면 한다 "고 말했습니다.

D-1.「연체시 처리절차」 연체시에는 고객의 신용도 등에 따라 신용카드 거래정지를 하고, 일정기간이 경과한 후에는
신용정보회사를 통해 연체정보를 공유하게 됩니다. 또한 상황에 따라서는 법적조치(가압류·가처분, 지급명령·본안소송,
압류추심·압류전부, 유체동산·자동차·부동산 압류·경매, 자동차 인도명령, 재산명시, 재산조회, 채무불이행자명부 등재)를
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D-2.「법적조치 유예」 법적조치 유예를 위해서는 상환계획 및 일정 등을 채권추심 담당자와 협의하여 조정하여야 합니다.

D-3.「채권추심 등」 채권추심과 채권확보 및 회수를 위한 법적조치는 채권자의 정당한 권리이므로 금융감독기관에서도
그 권리를 제한할 수는 없습니다.

신용카드 연체시 처리절차

• 연체시 처리절차는 다음과 같습니다.

• 연체시 카드회사는 SMS 또는 유선으로 연체발생 사실 및 연체 미상환에 따른 불이익 등을 고객에게 미리 고지합니다.
  연체금액 및 회원의 신용도 등에 따라 채권을 관리하는 지점 또는 채권추심회사에서 방문추심을 하기도 합니다.
• 또한 연체시에는 고객의 신용도 등을 고려하여 신용카드 거래정지를 하고 있으며, 일정기간 경과 후에는 신용정보회사를 통해
  연체정보를 공유하고 있습니다.
• 상황에 따라서는 민사소송법 및 민사집행법 상의 법적절차에 따라 채권회수를 위한 법적조치*를 취합니다.
  * 가압류·가처분, 지급명령·본안소송, 압류추심·압류전부, 유체동산·자동차·부동산 압류·경매, 자동차 인도명령, 재산명시, 재산조회, 채무불이행자명부 등재

금융감독원은 18일 ‘금융꿀팁’을 통해 금리 인상기에 A씨와 같이 일시적인 자금사정 악화로 채무상환에 어려움을 겪는 채무자에게 금융회사의 채무조정 지원제도를 적극 활용하라고 조언했습니다.

금융회사는 대표적으로 ▲신용대출119 ▲개인사업자대출119 ▲원금상환 유예제도 등의 채무조정 지원제도를 운영하고 있습니다

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https://n.news.naver.com/mnews/article/366/0000828204?sid=101 

금감원은 신용카드 이용대금 리볼빙 제도에 유의해야 한다고 당부했습니다. 리볼빙은 신용카드 이용대금 결제일에 이용대금 중 일부만 납부하고 잔여 대금은 다음 달 결제일로 이월하는 서비스입니다.

금감원은 리볼빙은 일시적인 상환부담을 줄여줄 수 있으나 높은 수수료율이 부과되므로 단기간 내 전액 상환이 어려운 경우에는 리볼빙 대신 중금리 대출을 활용해 금융비용을 절감할 필요가 있다고 조언했습니다.