은행 대출금리 전망 상승

은행 대출금리 전망 상승

소비자들이 체감하는 은행의 대출금리가 반년 만에 크게는 0.6%포인트(p)나 뛰었습니다. 인플레이션(물가상승) 기대 등으로 인해 전반적으로 시장 금리가 오르고 신용대출 규제를 위한 우대금리 축소까지 겹치면서입니다.

이에 따라 ‘영끌(영혼까지 끌어모음)’, ‘빚투(대출로 투자)’ 등 투자를 위해 은행 빚을 졌거나 질 예정인 소비자들의 부담이 갈수록 커질 전망입니다.

 

28일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리 4대 시중은행의 지난 25일 기준 신용대출 금리(1등급·1년)는 연 2.59∼3.65% 수준입니다.

이는 ‘1%대’ 신용대출 금리가 등장했던 지난해 7월 말의 1.99∼3.51%와 비교해 하단이 0.6%p나 높아진 것입니다. 당시 같은 해 3∼5월 한국은행이 코로나19 사태에 따른 경기 방어 차원에서 두 달 만에 기준금리를 0.75%p(1.25→0.50%)나 크게 낮춘 뒤, 은행 대출 금리에도 저금리 기조가 본격적으로 반영되던 때였습니다.

신용대출 금리뿐 아니라 주택담보대출 금리도 반등하는 추세입니다. 4대 은행의 25일 기준 주택담보대출 금리(코픽스 연동)는 연 2.34∼3.95%입니다. 역시 작년 7월 말(2.25∼3.95%)보다 최저 금리가 0.09%p 올랐습니다.

은행채 6개월·1년물 등 금융채 단기물 금리를 지표(기준)로 삼는 신용대출 금리가 6개월 사이 0.6%포인트나 뛴 데는 기본적으로 이들 금융채 금리 상승이 영향을 미친 것으로 분석됩니다.

최근 국고채 10년물 등 장기 금리는 경기 개선이나 인플레이션 기대 등을 반영해 코로나19 이전 수준을 넘어설 만큼 꽤 올랐습니다. 단기물의 경우도 상승 폭이 장기물만큼은 아니지만, 오름세는 분명합니다. 실제 신용대출 지표금리로 가장 많이 사용되는 은행채 1년물(AAA·무보증) 금리는 작년 7월 말 0.761%에서 지난 26일 기준 0.856%로 반년 만에 0.095%p 높아졌습니다.

하지만 신용대출 지표금리의 0.1%p 상승만으로 0.6%p에 이르는 신용대출 금리 인상 폭을 모두 설명할 수 없습니다. 나머지 금리 상승분은 작년 10월 이후 금융당국이 본격적으로 ‘신용대출 조이기’에 나서면서 은행들이 우대금리 폭을 크게 깎은 데 따른 것입니다.

신용대출 금리는 기준(지표)금리에 거래실적 등을 반영한 우대금리를 빼고 정해집니다. 지난해 말 은행들은 신용대출 규제의 수단으로서 앞다퉈 우대금리를 0.5%p 이상 줄였습니다.

주택담보대출 변동금리의 경우 주로 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)를 따릅니다. 코픽스는 쉽게 말해 국내 8개 은행이 대출에 쓰일 자금을 조달하는데 얼마나 많은 비용(금리)을 들였는지 나타내는 지표입니다. 은행이 실제 취급한 예·적금, 은행채 등 수신상품의 금리 변동이 반영됩니다.

은행권이 2월에 적용한 코픽스(1월 기준)는 신규취급액 기준으로 0.86%로, 작년 7월의 0.81%보다 0.05%p 높은 수준입니다. 코픽스에 반영되는 수신 금리 종류에는 은행채 등의 금리도 포함되는 만큼 역시 시장 금리 상승 추세와 무관하지 않습니다. 그러나 코픽스에 더 많은 영향을 미치는 것은 정기 예금 금리이고, 이 금리는 은행권의 자금 수급 환경과 경쟁 등에 크게 좌우된다는 게 업계 관계자들의 설명입니다.

은행연합회 관계자는 "코픽스 금리 요소를 분해하면 70∼80%가 정기 예금 금리고, 정기 예금 금리는 은행 간 예금 유치 경쟁이 치열해지면 은행들이 정책적으로 금리를 높일 수밖에 없는 부분"이라며 "따라서 최근 인터넷전문은행과 전통 은행 간 경쟁 등도 주택담보대출 금리 상승에 영향을 미쳤다고 볼 수 있다"고 말했습니다.

업계 안팎에서는 이같은 대출 금리 오름세가 신규 차주(돈 빌리는 사람)뿐 아니라 이미 대출을 받은 기존 차주들에게도 부담 일수밖에 없다는 분석이 나옵니다.

시중은행 관계자는 "신용대출도 약정에 따라 3개월, 6개월 단위로 현시점의 기준금리를 적용받는 경우가 많다"며 "신용대출로 2억원을 빌렸는데 금리가 0.5%포인트 올랐다면, 연간으로는 100만원이나 이자가 늘어나는 셈"이라고 말했습니다.

최근 신용대출 증가 속도가 눈에 띄게 더뎌진 데는 증시 정체 등뿐 아니라 금리 상승도 적지 않게 영향을 미쳤다는 게 은행권의 분석입니다. 25일 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 5대 시중은행의 신용대출 잔액은 135조1747억원으로, 지난달말(135조2390억원)보다 오히려 643억원 줄어든 상태입니다.

대출한도는 줄어들고 금리는 오르고 진퇴양난입니다.