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실손보험은 의료비를 실제로 지출한 만큼 보상해주는 보험입니다. 실손보험은 1세대부터 4세대까지 발전해왔습니다. 4세대 실손보험은 기존의 실손보험과 달리, 보장내용이 다양하고, 보험료가 저렴하며, 가입조건이 쉽고, 청구절차가 간편합니다. 4세대 실손보험은 특히, 고령자나 만성질환자에게 유리한 보험상품일 수 있습니다. 

실손보험이란?

혹시 '급여 항목'과 '비급여 항목'이라는 단어를 들어보셨나요?

'급여 항목'이란,'국민건강보험'이 보장하는 항목으로 비용 발생 시 국민건강보험이 대부분 지원하고 소액의 본인부담금만 발생하는 항목입니다.
대표적으로 입원실비, 수술비,처방 및 조제비가 이에 해당합니다.

반면 '비급여 항목'은 국민건강보험이 따로 보장해주지 않는 항목입니다.
이 항목은 만약 비용이 발생하게 되면 100% 본인부담금이 발생하게 됩니다.

대표적으로 상급병실료 차액,도수치료, 충격파, 증식치료,주사료, MRI, MRA 등이 있습니다.

급여 항목은 국민건강보험이 보장해 주니 아무래도 부담이 덜하지만,비급여 항목은 100% 본인 부담이기 때문에 부담스러울 수밖에 없는데요. 실손보험은 이 급여항목과 비급여 항목을 모두 보장하는 보험상품이라고생각하시면 됩니다.

즉, 내가 일상생활 속에서 병원에 다닐 때 혜택을 받을 가능성이 가장 높은 보험이 바로 실손보험이다 보니,대한민국 국민 절반 이상이 실손보험을 유지하고 있는 거입니다.

1세대 2세대 3세대 4세대 실손보험 비교

실손보험 세대는'언제 가입했느냐'에 따라 달라진다고 생각하시면 됩니니다.

즉, 판매시기별로 1세대, 2세대, 3세대, 4세대가 나누어지는데 실손보험 1세대는 2009년 9월까지,
실손보험 2세대는 2009년 10월부터 2017년 3월까지,실손보험 3세대는 2017년 4월부터 2021년 6월까지,실손보험 4세대는 2021년 7월부터 출범한 실손보험을 의미합니다.

각 세대별 특징이 있다면,1세대의 경우 정부의 본격적인 규제가 시작되기 전이라 사람마다 보장내용이 각각 다른 편입니다.

2세대의 경우 모든 보험사가비슷한 보장상품을 판매해서 거의 대부분 보장내용이 비슷합니다.

3세대의 경우 도수치료, 주사제, MRI 등3대 비급여 특약에 제한이 있는 것이 특징입니다.

그리고 4세대의 경우'싼 보험료'가 아주 특장점인 보험입니다.1세대에 비해 거의 75%가 저렴하며 개인별로 상황에 따라 보험료가 차등화되는 것이 특징입니다.

4세대 실손보험 특징

최근 '실손보험 갱신' 때문에 깜짝 놀라신 분들이 많으실 텐데요.상황에 따라서 거의 2배 이상훌쩍 뛴 분들도 계실 겁니다.

때문에 보다 저렴한 4세대 실손보험을 눈여겨 보신다면'개인의 상황'을 고려하시는 것이 좋습니다.
고려해야 하는 항목은 총 세 가지로 분류할 수 있습니다.

• 질병의 유무
  
  큰 질병 없이 병원에 갈 일이 없으시다면 보험료 부담은 덜고 내가 보장받는 만큼만 갱신되는4세대 실손이 보다 유리할 수 있습니다.
  그러나 기본적인 지병이 있어서 정기적 병원 치료를 받으셔야 하는 분들이라면 부담되더라도 기존 보험을 활용하시는게 좋습니다..
  
  단 1, 2세대 실손보험의 경우 상품 구조상 보험료가 계속 오를 수 있다는 사실을 감안해야 합니다.
  
  
  
• 보장항목
  
  4세대 실손의 경우,난임 치료 불임 치료 선천성 뇌 질환 여드름 등 피부질환 중 치료의 필요성이 인정되는 항목 다초점 렌즈를 삽입하는 백내장 수술 등의 보장 항목이 확대되었습니다.
  
  만약 위 항목들에 대한 불안이 있으시다면 4세대 실손을 고려해 보세요.
  
  
  
• 중복 가입 여부 체크
  
  2023년부터는 '실손보험 중복가입'에 대한 환급이 가능해진다는 것을 참고하세요.
  예를 들면, 내가 개인실손보험을 가입한 뒤 회사가 단체실손보험을 가입한 경우
  개인실손보험을 중지할 수 있게 된건데요.중지 신청하면 환급도 가능하니 이 부분도 확인하시고,나의 건강도 잘 챙기시기 바랍니다.

4세대 실손보험 할증

보험업계에 따르면 4세대 실손은 이전의 실손 상품들보다 기본 보험료가 15~75%가량 저렴하다고 합니다. 또 비급여 특약 보험료만 할증되는 구조로 보험료 전체가 할증되는 것은 아니라고 합니다. 금융당국이 3세대 실손보험 기준으로 시뮬레이션을 한 결과, 보험료가 할증되는 대상자는 전체 가입자의 1.8% 수준에 불과했습니다. 반면 나머지 72.9%는 보험료 할인 대상이고, 25.3%는 보험료에 영향이 없는 것으로 나타났습니다.

이 외에도 질병·상해 통원의료비, 통원 횟수, 불임 관련 질환 보장 확대, 피부질환 중 치료 필요성이 인정되는 경우 보장 확대 등에서 4세대 실손이 유리하게 작용할 수 있습니다.